Helgelendinger burde spare mer

Øyvind Sørensen, plasserings- og livsforsikringssjef i Helgeland Sparebank
– Vårt klare tips er å sette av et par tusen kroner hver måned til sparing. Du merker det ikke i dag, men det blir det store beløp til slutt, mener plasserings- og livsforsikringssjef Øyvind Sørensen

Hvorfor sparer helgelendinger mindre enn andre nordmenn, og hvilke konsekvenser får det for den enkelte og regionen?

– Vi sparer mindre og har dessuten lavere vekst i boligprisene enn resten av landet. Dette gjør at vi har mindre kapital enn andre regioner, og det kan gi negative konsekvenser for privatpersoner og næringsliv, sier Øyvind Sørensen, plasserings- og livsforsikringssjef i Helgeland Sparebank. 

Fond for alle

Lokalbanken setter søkelyset på sparing på Helgeland, og hvorfor helgelendingene bør spare mer. God økonomi hos helgelendingene vil gi større potensial for vekst og utvikling i regionen.
– Visjonen vår er å være en drivkraft for vekst på Helgeland. En måte vi kan bidra på, er å være en pådriver for at små og store spareformuer vokser mer enn prisstigningen ved å gi god rådgivning på hva som er best for den enkelte, sier Øyvind.  
Helgeland Sparebank inviterer blant annet til sparekvelder, nettopp for å gi gode råd og nyttig informasjon om sparing. 
– Sparekvelden er åpent for alle, kunder og ikke-kunder, sparere, og ikke-sparere. Målet er at alle skal føle seg litt tryggere på hvilken spareform som passer best for dem, forteller Sørensen.

Lavt rentenivå = spar mer

Rentenivået er for tiden lavt og folk vil tape kjøpekraft på sparepengene – hvis de ikke sparer rett. Dette er fordi prisstigningen er større enn innskuddsrentene. For langsiktig sparing er aksjefond er den anbefalte løsningen, men det forutsetter at man tåler at verdiene svinger litt.
En spareavtale i fond kan være forskjellen mellom en økonomisk god tilværelse i framtiden, og en mindre bra tilværelse. Hvis en kunde starter en spareavtale på kr. 1.000,- i  aksjefond i dag, med årlig avkastning på 6 prosent, sitter kunden igjen med 680.000,- om 25 år. Det er betydelig mer enn at boliglånsrenten reduseres med 0,2 %. I løpet av 25 år vil besparelsen på 0,2 posent være kr. 78.000,-. Regnestykket forutsetter 25 års nedbetalingstid, lånebeløp 2,5 mill og opprinnelig rentesats 3,65 %. En sparesamtale med banken kan derfor fort bli den mest lønnsomme samtalen du har.

Tre gode råd:

Lokalbankens tre beste råd om langsiktig sparing i fond er følgende:

  1. Spar i en fast spareavtale gjerne i et globalt aksjefond
  2. Ha en langsiktig sparehorisont og ikke kaste kortene i nedgangstider
  3. Ta ut pengene gradvis.

– Start tidlig å spar og ha is i magen, det er oppskriften på god råd også senere i livet. Se på det som en liten ekstraskatt. Setter du av et par tusen kroner hver måned til sparing, blir det store beløp til slutt. Etter en stund vil du ikke merke at pengene er borte, du har justert forbruket ditt deretter, avslutter Øyvind Sørensen. 

For gammel for BSU – hva nå?

Rådet fra Helgeland Sparebank er klart: Fortsett den gode sparevanen i fond.

Nordmenn sparer bare halvparten så mye som svenskene, og helgelendingene sparer enda mindre enn resten av Norge. Men når det gjelder BSU har helgelendingene vært spesielt gode: Helgeland Sparebanks kunder har spart 276 millioner kroner i BSU, og 53 prosent har BSU-konto. Til sammenligning ligger landsgjennomsnittet på cirka 40 prosent.

Men – selv om du er en av disse flinke helgelendingene som har spart penger med BSU, bør ikke sparingen stoppe etter du har fylt 34. Det er da på tide å tenke framover med langsiktig sparing – i fond.

18 – 33 år? Spar i BSU

BSU (boligsparing for ungdom) er uten tvil den beste spareformen for unge mellom 18 og 33 som ønsker å komme seg inn på boligmarkedet. På grunn av skattefradraget og den gunstige renta velger mange faktisk å fortsette sparingen i BSU etter de har kjøpt sin første bolig.

Etter fylte 34 halveres renta på BSU-kontoen, og det lønner seg ikke lenger å la pengene stå på BSU-kontoen. Rentesatsen settes ned til under rentesats på et vanlig boliglån, og det er dermed smartere å bruke pengene på å betale ned på boliglånet.

Opprett BSU-konto (krever innlogging i nettbank)

Over 34? Spar i fond

– Stadig flere sparer i fond. Har du langsiktig perspektiv og er tro mot dine valg, kan du forvente en avkastning som er betydelig større enn om du bare lar pengene stå i banken, forteller plasserings- og livsforsikringssjef Øyvind Sørensen i Helgeland Sparebank.

– Vårt klare tips er å sette av et par tusen kroner hver måned til sparing. Du merker det ikke i dag, men i det lange løp blir det store beløp, forteller plasserings- og livsforsikringssjef Øyvind Sørensen

Sparing i fond er å plassere penger i aksje- eller rentemarkedet for å få en god avkasting ved langsiktig sparing. Det betyr at du i løpet av en tiårsperiode vil oppleve at verdiene dine vil svinge i både positiv og negativ retning. Over tid vil likevel fondssparing normalt gi gode muligheter for gevinst.

– Vårt klare tips er å sette av et par tusen kroner hver måned til sparing. Du merker det ikke i dag, men i det lange løp blir det store beløp. 

Les mer om aksjesparing.

Slik blir du en rik pensjonist

Den raskeste veien til god økonomi, er små steg av gangen – over lang tid. Drømmer du for eksempel om en lykkelig alderdom med god råd bør du begynne sparingen i dag.

– En god spareplan er en vinn-vinn situasjon: Du senker forbruket ditt, skaper en langsiktig gevinst, og står mye bedre rustet til å takle både renteøkninger, ødelagte vaskemaskiner og andre uforutsette situasjoner, forteller Sørensen.

Med Drømmespar får du bankens beste rente på sparekontoen. Du kan ha inntil 12 gebyrfrie uttak i året.

Beste sparetips til unge er fortsatt BSU

Boligsparing for ungdom (BSU) er uten tvil den beste spareformen for unge som har inntekt og betaler skatt. Kravene er at du er under 34 år, og at du bruker pengene i forbindelse med boligkjøp. Du kan spare totalt 60 000 kroner i skatt på ordningen.

Dag-Hugo Heimstad i Helgeland Sparebank
– BSU er gunstig fordi du får redusert skatt på 20 prosent av det du sparer inntil 25 000 kroner per år, som er maksbeløp. Det vil si at hvis du sparer 25 000, så vil du betale 5000 mindre i skatt. I tillegg til redusert skatt er det også vanlig at bankene gir litt høyere rente på BSU enn på en vanlig sparekonto, forklarer direktør for personmarkedet i Helgeland Sparebank, Dag-Hugo Heimstad.

Unge, smarte helgelendinger

53 prosent av Helgeland Sparebanks kunder har BSU-konto til en samlet verdi på ca 276 millioner. Både landsgjennomsnittet og snittet for Nordland for denne typen sparing er cirka 40 prosent.

– Vi er opptatt av å være gode rådgivere, og er derfor godt fornøyd med å se at vi har gitt gode råd og sikret at en større andel av våre kunder sparer i BSU enn resten av landet, sier Heimstad. Vi oppfordrer nye og gamle kunder til å ta kontakt om det er noe du lurer på i forbindelse med BSU-sparing, sier Heimstad.

Siden det først og fremst er redusert skatt som gjør BSU lønnsom, er BSU mest aktuell når du har jobb og tjener mer enn frikortgrensen. Det er ikke krav om at det skal være et førstegangskjøp. Du kan også bruke oppsparte midler på BSU- konto til å nedbetale boliggjeld, så lenge gjelden er tatt opp etter at du opprettet en BSU-konto.

Så mye kan du spare

Innenfor BSU-ordningen kan du kan spare 25.000 kroner i året. Maksimalt samlet beløp er 300.000 kroner. For å komme opp i denne totalsummen må du spare maksimalt beløp i 12 år.

– Du får 20 prosent fratrekk på skatten og det vil si at ved maks beløp, oppnår du 60 000 i skattefradrag, og maks 5000 per år. Men husk at du velger selv hvor stort beløp du ønsker å spare hvert år, sier Heimstad.

Totalkvote gir høyest gevinst

Hvis du finner en bolig du vil investere i før du har brukt full kvote innen BSU, vil det lønne seg å fortsette sparingen til full kvote er nådd. Dette er fordi skattefordelen gir BSU-kontoen høyere avkastning etter skatt enn det du betaler på et vanlig boliglån. For at du skal få BSU-fradraget må pengene stå på konto ut året. Tar du ut pengene samme år som de blir satt inn har du ikke rett til fradrag det året, og vil ikke telle i den totalkvoten. Du trenger ikke å spare hvert år.

–Husk at hvis beløpet ikke brukes til bolig, må tidligere gitte skattefradrag tilbakebetales.

Viktig for egenkapital til bolig

Nå som det er nødvendig med egenkapital på 15 prosent ved boligkjøp, er sparing blitt enda viktigere. Skal du for eksempel kjøpe en bolig til 2 millioner kroner, må du ha en egenkapital på 300.000 kroner. Med 12 års sparing med full kvote, vil du ha omtrent 384.000 kroner på konto. 300.000 kroner fra selve sparingen, og 84.000 kroner i renter (skatt på 23 prosent er da ikke trukket fra).

– Du må innfri de vanlige lånekravene for å være kredittverdig og få lån, men lokalbanken på Helgeland er fleksibel, og vil gjerne være gode rådgivere også når egenkapitalen er en utfordring når du skal kjøpe bolig, avslutter Dag-Hugo Heimstad.

BOLIGSPARING FOR UNGDOM

Boligsparing for ungdom (BSU) er en spareordning for personer under 34 år. Kontoen gir skattefordeler og rentebetingelser som normalt er betydelig gunstigere enn det bankene tilbyr for vanlig høyrente- og sparekonto.Tjenesten er begrenset på følgende måter:

  • Maksimalt innskudd per år er kr 25 000. Man kan få 20 % av årlig innskudd i fradrag i inntektsskatt og trygdeavgift.
  • Maksimalt innskudd totalt som gir skattefordeler er kr 300 000. Total skattebesparelse ved å spare kr 300 000 er 60 000 kroner.
  • Man kan spare på BSU til og med det året man fyller 33 år. Det er ingen nedre aldersgrense for opprettelse av BSU-konto, men man får skattefradrag først når man har inntekt.
  • Sparebeløpet kan kun brukes til kjøp av bolig eller nedbetaling av boliglån.
  • Det er ikke noe krav om at beløpet må brukes før du er 34 år, men mange banker skrur ned den fordelaktige BSU-renten når kunden fyller 34 år. Dette gjør også Helgeland Sparebank.

Kilde: Wikipedia og Helgeland Sparebank

Hopp ned fra gjerdet – flytt aksjefond før desember

Aksjesparekonto gjør det lettere å bytte, eie, kjøpe og selge aksjer og fond. Frem til 1. desember 2018 kan du flytte aksjefond og aksjer du har fra før inn på aksjesparekonto, uten å betale skatt. Endringen gjøres i nettbanken: www.hsb.no
Plasserings- og livsforsikringssjef Øyvind Sørensen

Fristen for å flytte aksjer og aksjefond fra et annet selskap til aksjesparekonto med de gunstige overgangsreglene er 1. desember i år. Mange tror de har frist til 31. desember, men selskapene trenger tid for å utføre den faktiske flyttingen av verdipapirene så derfor bør man ikke utsette flyttingen, forteller Plasserings- og livsforsikringssjef Øyvind Sørensen i Helgeland Sparebank.

Hva er en aksjesparekonto?
En aksjesparekonto er en konto for deg som vil spare i aksjer, aksjefond og egenkapitalbevis. Gevinst ved salg av aksjer og fond er skattefritt så lenge pengene står på aksjesparekontoen. Skatt blir det først når du tar ut et beløp som er større enn det du har kjøpt aksjefond og aksjer for.

Fordelen med aksjesparekonto er blant annet at du kan utsette gevinstbeskatningen på fondene og aksjene dine. Tar du ut alt som står på aksjesparekontoen så må du selvsagt betale skatt, forklarer Sørensen.

Start sparing
Sparing i fond er å plassere penger i aksjemarkedet for å få en god avkasting ved langsiktig sparing. Det er en form for sparing som innebærer litt mer risiko, men som også gir større muligheter for gevinst.

Stadig flere benytter seg av ordningen, og de som har vært så smarte at de allerede har startet en slik sparing må huske å flytte verdipapirene nå til en aksjesparekonto, hvis ikke vil vi ikke kunne hjelpe deg med å få de gunstige betingelsene som er nå, forklarer Sørensen.

Det er nemlig slik at hvis du flytter aksjefond og aksjer inn på en aksjesparekonto etter fristen så må du betale skatt på gevinsten. Har du fond eller aksjer som har et urealisert tap så bør disse ikke flyttes på aksjesparekonto. Da vil du i så fall kunne minste skattefradraget på tapet. Du kan lese mer om aksjesparekonto på hjemmesiden vår. Endringen gjøres enkelt i nettbanken på www.hsb.no. Gå til «Alle tjenester», «Fondshandelsløsning», «Flytt/opprett ASK», og følg instruksjonene.

Sitt i ro i båten når aksjemarkedet faller

– Har du en langsiktig spareavtale, kan det være ekstra smart å sitte i ro i båten når fondsmarkedet faller. Det blir lønnsomt over tid. Du kan si at det er salg i aksjemarkedet: Det er nå du får mest igjen for pengene.

Dette sier Øyvind Sørensen, Plasserings- og livsforsikringssjef i Helgeland Sparebank. Lokalbanken gir råd til sine kunder, der det gjennomgående rådet nettopp er å tenke langsiktig.

Sitt i ro i båten

Du har sikkert hørt uttrykket «å sitte i ro i båten». Å etterleve dette utsagnet kan være lønnsomt når det gjelder fondssparing. Det er fort gjort å glemme spareplanen sin når forståsegpåere og krigstypene i avisene skriker SELG! Alle som har spart i aksjefond i en lengre periode har kjent på ubehaget når det ser ut til at verdiene svinner hen, men det er da det er viktig å tenke på hva som var den opprinnelige tanken med sparingen. Når markedet faller så får man for øvrig mer «valuta for pengene». Aksjer blir billigere, og hvem liker ikke å handle på salg? Har du en spareavtale så ordner dette seg selv.

Vårt generelle tips er å finne et eller flere fond som har forventede verdisvingninger og forventet avkastning som er akseptable for deg. Spar i disse, helst kjøp gradvis gjennom en spareavtale, da reduserer du sjansen for å kjøpe når aksjemarkedet er på topp. Sitt lenge, og selg deg ut gradvis.

Kvinner smartere enn menn

En undersøkelse fra USA viser den gjennomsnittlige fondsspareren sitter igjen med mindre årlig avkastning enn aksjemarkedet for øvrig. En del av den manglende avkastningen skyldes at man «hopper» inn og ut av aksjemarkedet.

– Vi pleier å si at damer er smartere enn menn i den forstand at de ofte er mer langsiktige i sin tenkning når det gjelder fondssparing. Kvinner har nemlig en høyere avkastning på sin sparing enn menn. Man antar at dette skyldes at kvinner holder seg til spareplanen, mens menn har en tendens til å bli utålmodige og bytte fond underveis i sparingen.

 

Slik blir du en rik pensjonist

Drømmer du om en lykkelig alderdom med god råd og masse tid til barn og barnebarn? Her får oppskriften.

Du ser det for deg, ikke sant? Endelig tid til å reise verden rundt. Tilbringe kalde vintre i varmere strøk. Bekymringsløs kos med barn og barnebarn. Inspirerende dager på golfbanen og i teateret. Men vent nå litt. Hvordan har du tenkt å oppnå dette? Folketrygden? Vet du hvor mye du får? Har du sjekket? Ikke? Da kan du bli sjokkert over hvor lite du har å rutte med.

LOKAL EKSPERTER:  Helgeland Sparebank har 39 dedikerte rådgivere fordelt på ulike fagfelt. Finansdirektør Sverre Klausen (t.h.) og plasserings- og livsforsikringssjef, Øyvind Sørensen, jobber hver dag for å gjøre ditt liv bedre og skape vekst for næringslivet.

LOKAL EKSPERTER:  Helgeland Sparebank har 39 dedikerte rådgivere fordelt på ulike fagfelt. Finansdirektør Sverre Klausen (t.h.) og plasserings- og livsforsikringssjef, Øyvind Sørensen, jobber hver dag for å gjøre ditt liv bedre og skape vekst for næringslivet.

 Mangler penger
– Vi sparer for lite, rett og slett, sier finansdirektør Sverre Klausen i Helgeland Sparebank. 

Nordmenn sparer halvparten så mye som svenskene og helgelendingene sparer mindre enn resten av Norge. Det er utfordrende for en region i vekst.

Din handlingsplan
Sammen med sin kollega, plasserings- og livsforsikringssjef, Øyvind Sørensen, har han satt opp følgende handlingsplan som vil skape en trygg og forutsigbar situasjon for deg og din familie:

 1) Privatøkonomiens akuttmedisinske behandling er å bli kvitt kredittkortgjeld, som ofte har 17 prosent rente og oppover:
– Her blør du penger, sier Sørensen.

– DU MÅ HANDLE NÅ: ­– Når du er 60 år er det for sent å oppdage at pengene ikke strekker til. Start sparingen så tidlig som mulig, sier Øyvind Sørensen.

– DU MÅ HANDLE NÅ: ­– Når du er 60 år er det for sent å oppdage at pengene ikke strekker til. Start sparingen så tidlig som mulig, sier Øyvind Sørensen.

2) Ikke la vaskemaskinen knekke budsjettet ditt
– Du bør en buffer 1-3 månedslønner som tar høyde for at vaskemaskinen ryker eller at bilen må på verksted. I tillegg bør du ta høyde for mer planlagte utgifter som kostbart utstyr, konfirmasjon eller barns sertifikat, sier Klausen.

3) Skaff deg en lykkelig alderdom
Og så kommer hovedpakken. Den langsiktige. Den som skal sikre deg en romslig alderdom med tid til reiser og opplevelser. Bekymringsløs trivsel sammen med barn og barnebarn. Tilbringe kalde vintre i varmere strøk.

VARME HENDER: Drømmen din er å kunne kose deg med barn og barnebarn. Men det klarer du ikke hvis gjelda har festet kveletak.

VARME HENDER: Drømmen din er å kunne kose deg med barn og barnebarn. Men det klarer du ikke hvis gjelda har festet kveletak.

 – Her er det viktig å starte så tidlig som mulig, understreker Sørensen. Med et standard globalt fond som den klart beste løsningen for de fleste, skyter Klausen inn.

Profesjonell hjelp
Det er her du får profesjonell hjelp av en rådgiver i banken. For dette er strengt tatt ikke noe du trenger å forstå, eller sette deg inn i. 

Men du må ha is i magen. For med en horisont på 30 år eller mer, så vil markedet alltid svinge.

EN NY TID: Øyvind Sørensen og Sverre Klausen brenner for et sterkere Helgeland og er levende opptatt av at kundene får best mulig kunnskap om hvordan de skal sikre sin egen fremtid.

EN NY TID: Øyvind Sørensen og Sverre Klausen brenner for et sterkere Helgeland og er levende opptatt av at kundene får best mulig kunnskap om hvordan de skal sikre sin egen fremtid.

– Har du langsiktig perspektiv og er tro mot dine valg, kan du forvente en avkastning som er betydelig større enn om du bare lar pengene stå i banken, sier Sørensen.

De tålmodiges gevinst
Den raskeste veien til god økonomi, er små steg av gangen – over lang tid.Øyvind Sørensen siterer den kjente finansguruen Warren Buffet:

– Sparing i aksjefond er overføring av formue fra de utålmodige til de tålmodige.

– Se på det som en liten ekstraskatt. Setter du av et par tusen kroner hver måned til sparing, blir det store beløp til slutt. Etter en stund vil du ikke merke at pengene er borte, du har justert forbruket ditt deretter, mener Klausen og Sørensen.

RENTEN VIL STIGE: I løpet de nærmeste årene vil renten gå opp og du må kanskje ut med flere tusen kroner mer i måneden. Det har de færreste tatt høyde for. Foto: NeONBRAND/Unsplash

RENTEN VIL STIGE: I løpet de nærmeste årene vil renten gå opp og du må kanskje ut med flere tusen kroner mer i måneden. Det har de færreste tatt høyde for. Foto: NeONBRAND/Unsplash

Her kan du lese mer om dine muligheter til å lage en fornuftig spareplan.

Det store husleiesjokket
Hvilket bringer oss til det siste, og et av de viktigste poengene. Husleia.

– I dag er rentenivået rekordlavt. I løpet av 1-5 år venter vi at renten vil stige. Da må du kanskje ut med flere tusen kroner mer i måneden. Det er det de færreste som har tatt høyde for, advarer ekspertene i Helgeland Sparebank.

Dermed vil en god spareplan være en vinn-vinn situasjon. Du tvinger ned forbruket, skaper en langsiktig gevinst, og står mye bedre rustet til å takle den dagen husleia øker markant.